quinta-feira, 21 de junho de 2018

Se eu ganho pouco dinheiro, devo investir? Ou não vale a pena?


Este é um post de um blog espanhol que eu traduzi e fiz alguns ajustes. Se você quiser ler o original clique aqui.

Muitas pessoas fazem essa pergunta (do título). E investir é importante e necessário, independentemente do que você ganha . E vale sempre a pena porque suas consequências são positivas para sua vida e seu futuro.

Se o seu objetivo é conseguir a independência financeira e se aposentar antes de atingir a idade de aposentadoria proposta pelo governo, o importante não é quanto dinheiro você ganha por mês, mas sim o tanto que você consegue poupar, ou seja, gastar menos do que ganha.

Independentemente do que você ganha, se a sua vida normal você começa a gastar cerca de 20% a menos do que o que você ganha, então, se você investir bem você pode alcançar sua independência financeira em cerca de 30 anos* de trabalho , poupança e investimento contínuo. 

É inútil ganhar muitos reais por mês, se você se acostumou a um ritmo de vida tão alto que você gasta quase tudo e mal economiza. Por exemplo, se você tem um salário maravilhoso de R$ 10.000,00 por mês e se você gastar R$ 9.500,00, ou seja, "apenas" poupa R$ 500,00 por mês (5% de poupança), você não será capaz de alcançar sua independência financeira nem em 50 anos de trabalho , por mais que você acumule, já que seu ritmo de vida é muito alto e você precisa de muita renda passiva para cobrir suas "necessidades".

No entanto alguém que ganhe R$ 1.000,00 por mês, e tem um padrão de vida baixo, mas com uma vida aceitável e feliz (sem egos irracionais, como não querendo ter o melhor carro do que o próximo, e sem caprichos excessivos, mas satisfazendo suas necessidades básicas), e se puder gastar 20% a menos do que ganha (poupança de R$ 200,00 por mês), e investir bem por cerca de 30 anos , então ele poderia ser financeiramente independente e viver muito economicamente calmo após sua aposentadoria com cerca de 55 anos de idade (Considerando que você comece a investir com 25 anos). Isso é verdade, desde que seu ritmo de vida e gastos permaneça estável, isto é, não cresça mais do que a inflação.

Você pode se perguntar, como é possível que alguém que ganhe R$10.000,00 por mês e economiza R$ 500,00 não possa se aposentar após 30 anos de trabalho e alguém que ganhe apenas R$ 1.000,00 e economiza R$ 200,00 por mês, pode? A chave é controlar o seu ritmo de vida e ser disciplinado e economizar pelo menos 20% do seu salário e investir com paciência e sem pausa . Já se sabe que "não é mais rico quem tem mais, mas quem menos precisa". E eu acrescentaria: "... e ele sabe investir usando sua boa educação financeira".


É verdade que aqueles que ganham mais, em princípio, teriam mais facilidade em obter independência financeira, só precisam aprender a baixar seu padrão de vida e economizar mais. Mas posso assegurar-lhes que, sem uma boa educação financeira, essas pessoas que ganham muito não conseguirão sua independência porque não têm a mentalidade adequada. Mentalidade se eles têm "os realmente ricos": aqueles que precisam menos do que eles e investem o resto . A chave é investir pelo menos 20% do que você ganha. Não funciona 5%, nem 10%, talvez 15% sim, mas garanto que com 20% de economia, e quanto mais porcentagem melhor, é possível atingir seu objetivo.

Todos devem poupar, investir e, se você quiser, também pode lutar para alcançar sua independência financeira. Você pode melhorar sua vida futura e aproveitar o caminho, aplicando os conselhos financeiros que tem nos blogs da finansfera e nos nos livros sobre investimentos. Se você propõe, você vai conseguir. A estrada não é fácil e é muito longa, mas vale a pena tentar. Eu mesmo estou em busca.

Investir na sua carreira para aumentar a sua renda é um dos melhores investimentos. Fazendo isso a sua corrida se torna mais curta.

*Baseado na tabela do MMM são 37 anos para atingir a IF. Acredito que aqui o autor usou outra fórmula. Claro que isso não é uma matemática exata. Isso pode ser atingida até com menos tempo dependendo do ganho de capital.

Abraços, 
Cowboy Investidor

35 comentários :

  1. São exemplos extremos mas é isso mesmo cowboy. Taxa de poupança rules!!

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    1. Olá AA40,

      Sim, a ideia foi para ver que é possível poupar ganhando pouco.

      Abraços.

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  2. Tenho a opinião do pobreta: Acima de 30%. Abaixo disso (muitos gurus dizem 10, 15%), acho muito pouco para quem busca a IF. Admiro as pessoas que conseguem 50/60/70% poupando. Vide pobreta, Ze Mobral e outros.

    Não sei se voce viu a historia do Ze Mobral. Ele ganhava R$ 1.500,00 e poupava 65 a 75% do salário. Era bem radical, porém o esforço extremo dele no início estava dando resultados (na epoca que parou de postar tinha uns 300k). Abraço

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    1. Se a histório do Mobral for verdadeira, ele acumulou um belo patrimônio.
      10% é muito pouco. Quem ganha 2K, aportaria 200, muito pouco não só pra IF, mas como para proporcionar uma melhor qualidade de vida também.
      Porém muita gente não tem condições de aportar mais que 20% do salário.

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    2. A opinião de 20% é do cara do post. Mas na minha opinião tem que ser de uns 30% também. Quanto mais melhor. Eu consigo poupar mais de 70%. E a minha ideia é aumentar isso. Com 10% ninguém consegue IF.

      Eu li o blog do Zé Mobral depois que ele parou de postar. Era muito esperto.

      Pois é, Anônimo. Muita gente tem gastos altos devido a ter uma família grande ou um padrão de vida elevado. Nesse caso deve-se tentar aumentar a renda para aumentar a taxa de poupança.

      Abraços.

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    3. Considerando a média do brasileiro, acredito que o percentual baixo de 10 ~ 15% é legal SOMENTE para o cara que NUNCA aportou nada e é totalmente desregrado.
      É mais no sentido de "criar o hábito", mas se ele não aumentar isso, não vai conseguir a IF nunca.

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  3. Fala Cowboy!

    Esse é o segredo para caminhar, meu aporte é bem fraco, mas venho aumentando mes a mes, mesmo que seja pouco, até chegar algo de 30% a 40% do meu salário.

    Muito bom pelo post.

    Abraços e sucesso!

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    1. Olá SB,

      Você está no caminho certo. Você começou novo e tem tudo para alcançar a IF antes ou na casa dos 30.

      Abraços.

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  4. Sábias palavras, Cowboy! O que vale é a poupança e não o valor do contracheque. Conheço pessoas que sempre ganharam muito bem e se perdem o emprego, no mês seguinte já precisa baixar abruptamente o padrão de vida. E também conheço pessoas que ganham bem menos e possuem uma confortável estabilidade financeira.

    Investir sempre, nem que seja um pouquinho mês a mês. O importante é possuir o hábito.

    Abraço!

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    1. Olá André,

      Pois é, aqui no meu trabalho o pessoal tem um salário bom, mas a grande maioria gasta tudo, pois confiam na estabilidade. Eu também conheço muita gente que vive de contracheque, não economiza nada.

      Abraços.

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  5. Acho que quem ganha pouco deve empreender, comprar uma bugiganga pra revender , fazer uns empréstimos pra conhecidos de baixíssimo valor, tipo emprestar 100 e pegar 110 que não quebrar o pobre se levar um balão, ai sim os lucrinhos dessas operações vai aportando.
    A e sempre buscar melhorar os rendimentos né quem ganha mixaria tem obrigação de arriscar mais .
    Agora quem ganha mais de 4k tem que aportar mais de 50% e quando a renda passiva ultrapassar os 2k ai sim viver com os rendimentos e aportar 100% do salario, assim o aumento do padrão de vida é sustentável ...

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    1. Olá SM<

      Revender bugigangas é uma boa, só que o governo atrapalha, sempre vejo por aí os fiscais tomando as coisas dessas pessoas. O governo é foda. O pobre deve-se ter alguma formação para ter um aumento de renda.

      Para mim, quem ganha bem deve poupar e investir. Só que a maioria não faz.

      Abraços.

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  6. Acho que quem ganha pouco e tem como objetivo IF deve usar a grana para conseguir melhorar profissionalmente para atingir uma renda condizente com os objetivos. As vezes acho que somos um pouco hipócritas em dizer que basta poupar que vc chega lá, mas a verdade é que o movimento FIRE é extremamente elitizado não só no Brasil como lá fora, por mais que a pessoa seja frugal se ganha pouco é quase impossível atingir a IF. Tem uma frase que uma vez eu li no blog do AA40, "Médico tem obrigação de ser IF", ela traduz com perfeição a realidade do mundo FIRE.

    Sr. IF365

    Blog do Sr.IF365 | Acompanhe meus últimos 365 dias antes da IF e Aposentadoria Antecipada
    www.srif365.com

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    1. Olá Sr. IF365,

      Você tem razão. Como falei, a pessoa tem que procurar meios para aumentar a renda.
      É verdade, a maioria das pessoas do FIRE ganham bem.

      Abraços.

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    2. Concordo, Sr.IF365

      Eu consegui caminhar somente com a fórmula:

      aporte + controle de custos + aumento da renda

      Atualmente, estou reduzindo ao extremo as despesas pessoa física e aumentando a renda. Infelizmente ainda não refletiu da forma que eu queria nos aportes, pois para eu aumentar a renda, preciso aumentar os custos envolvidos, mas logo compensa.

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    3. Olá IP,

      Essa fórmula é a essencial. Só que poucos executam.

      Abraços.

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  7. Mais um bom post, CI.

    Concordo que 20% é o mínimo. Estou beirando os 40%, que considero ser um percentual sustentável por uns 5 anos. Depois de acumular bastante pretendo diminuir o ritmo e aportar só uns 10% e reinvestir os proventos.

    Como falado acima, acho que o mais importante é ter uma renda digna. Considero ilusão alguém ganhar R$ 2k e poupar 50%. 1k/mês é muito pouco. Melhor investir essa grana em si mesmo (depois de formar uma reserva de emergência) buscando aumentar a renda.

    O primeiro fator de enriquecimento é sua capacidade de gerar fluxo de caixa. Depois vem o aporte e o tempo.

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    1. Olá IC,

      Acho importante a pessoa se qualificar, mas o aporte mesmo pouco é essencial. Salário alto no Brasil é para poucos.

      Abraços.

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    2. "Salário alto no Brasil é para poucos."

      O sol nasce para todos, mas a sombra sempre será para poucos. Nada de novo, amigo.

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  8. Olá colega,

    Essa é minha terceira tentativa de criar e manter um blog. Dessa vez vai para frente, mas preciso que você leia e comente lá.

    Fico grato por sua visita.

    https://dreamerson18.blogspot.com

    Sempre que puder vou interagir com vocês.

    Por favor visitem, não quero que mais um projeto dê errado.

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    1. Olá The Dreamer.

      Seja bem-vindo.

      Vou adicionar você.

      Abraços.

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  9. Fala nobres colegas. Eu não ganho muito, 2234,00 líquido, eu aporto 50% desse valor todo mês. Comecei aportar em meados de 2013, até 2017 eu tinha em torno de 50k aportado, eu e minha esposa resolvemos comprar uma casa para não viver de aluguel. Então tive que recomeçar do zero o aporte, hoje tenho 14k aportado, até dezembro a atingirei os 22k.

    Hoje me custo de vida é muito baixo e tudo é dividido por 2 (dois)

    Alimentação (Cartão alimentação da Senhora que é bom, não gasto nada)
    Energia ( 120,00 nunca veio mais que isso).
    Água (44,00 pago sempre o minimo).
    Internet (99,00).
    Telefone Fixo (Não temos)

    Então nosso gastos fixo dá 130 reais no mês para cada um.

    Eu sou funcionário público municipal, mas estou em uma situação complicada, porque não temos a revisão do salário alguns anos, ou seja, a inflação está comendo ele. Estou ponderando em sair e alçar novas coisas.

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    1. Parabens!!!! Voce é um guerreiro!!!! Aportando e pensando no futuro. Muitos torrariam toda a grana em besteiras. Tambem sou funcionario público e a pior coisa para nós é ficar sem reajuste da inflação. Não acredito em estabilidade e com isso sempre busco aportar de 50 a 65% todo mês. Abraço

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    2. Olá senhores.

      Parabéns pelo foco. A ideia é manter os aportes altos até conseguir a IF.

      Abraços.

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  10. A regra é clara, é impossível crescimento a longo prazo baseado em endividamento. A pessoa compra um IPhone em mil prestações, cresceu "socialmente" mas adquiriu uma dívida. Vale pro IPhone do lisão poser como pro médico poser que compra um BMW, os dois estão na espiral da destruição.

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    1. Você tem toda razão CP.

      A maioria das pessoas vivem de status, mas sem um centavo no bolso.

      Abraços.

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  11. Quem ganha pouco tem que investir em si mesmo até ganhar bem um dia.
    Tem que fazer cursos, cursinhos, passar em provas, vestibular, concursos, cursos tecnicos e etc. Além de aprender a fazer coisas da vida prática. Eu acho que só adianta poupar após ganhar bem e ter uma fonte de renda.

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    1. Olá FS,

      Concordo com você, mas poupar é importante mesmo se ganha pouco, pois mesmo com formação não garante que o salário vai ser alto.

      Abraços.

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  12. Concordo com o texto, mesmo quem ganha pouco deve investir. O concurso que passei devo ganhar algo na faixa dos R$ 1400 (ainda não chamaram), espero conseguir juntar em torno de 1000 ou 900 por mês, o que seria mais ou menos 70% do salário. Não concordo muito com quem diz que primeiro você tem que investir em você mesmo, em estudos, etc., porque na minha vida, até aqui estudos não me deu nada. Me formei na faculdade e nunca consegui um emprego em empresa privada. Estudei para concurso e passei nesse, mas depois fiz outros e não consegui, acho os assuntos muito difíceis e o nível alto, então vendo essa minha limitação nessa área resolvi não fazer mais. Apenas vou lutar a fazer o máximo possível com o salário que vou ganhar quando começar a trabalhar, acredito que seja possível juntar uma boa quantia dessa forma.

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    1. Olá Calvin,

      Você tem razão. A maioria que é estudado não ganha bem, então é bom poupar desde cedo e ao mesmo tempo buscando investir nos estudos.

      Parabéns pela aprovação no concurso.

      Abraços.

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  13. No fim tudo varia de acordo com seu padrão de vida, se o seu custo de vida é alto, naturalmente tem que poupar muito mais para conseguir cobrir, eu acredito que no início vc abre mão de algumas coisas e apartir do momento que conquista certa estabilidade patrimonial, suficiente para ele crescer "no piloto automático", vc aos poucos aumenta seu custo de vida, conforme os retornos que o seu patrimônio te propicia....

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    1. Olá Seco,

      É verdade, o problema é que muita gente mantém um padrão de vida alto e não poupa nada. A ideia é ter equilíbrio para investir uma boa grana.

      Abraços.

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  14. Olá

    Aportar o máximo sem deixar de ter o mínimo existencial.

    Segundo Gene Simmons:

    "Sempre garanti que economizaria algo entre 25 a 50% de cada dólar que ganhei. Ainda faço isso.

    Depois de pagar seus impostos e contas, mantenha 10% "no caixa". Mas não mantenha muito mais dinheiro por perto.

    Estou pegando todo o dinheiro que gastaria de forma estúpida durante o ano e, em vez de jogá-lo fora, estou investindo no mercado de ações.

    Uma vez que você tiver gasto o dinheiro, nunca mais o verá novamente.
    Mas se você investir o dinheiro, provavelmente terá lucro e pagará impostos apenas sobre o capital ganho, quer dizer, o lucro que teve em cima do dinheiro que de outra forma você teria gasto. Percebe?"


    Estou com endereço novo, já está adicionado amigo.

    https://acervost.blogspot.com/

    abs!

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    1. Olá ST,

      Parabéns pelo comentário. Vou adicionar aqui.

      Abraços.

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  15. Se o cara ganha 2k e aporta 1k durante 10 anos são 120.000,00, isso investido em FII, só com alugueis ele consegue 1k mês. Supondo que ele queira continuar investindo, só que dessa vez 1k do salário mais 1k dos dividendo durante mais 10 anos, totalizando 20 anos de investimento, ele teria 360.000,00, o que daria 3k de renda em FII. Isso sem considerar a inflação que o salário dele também sofrerá algumas correções. Pode ser que não consiga a IF, terá que continuar trabalhando até aposentar, mas consegue um bom complemento de renda para uma velhice mais tranquila, essa é minha meta, tenho 30 agora, então até os 50 eu consigo. Nesse meio tempo também vou tentando melhorar a minha renda pra aumentar os aportes.

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